А по кредитке будет считаться, если ты проценты отдал какие то? Т.е. сверх льготного периода. А если без процентов, то какой смысл банку поднимать кредитный потенциал? Ему куда выгоднее если ты вылез за льготный период и отдал долг со временем.
Это психология, а не экономика. Банку надо, чтобы ты платил проценты. Но ты такой стойкий орешек, не берешь в долг. Тогда банк идёт тебе с кредитной картой и говорит "смотри, тут как бы в долг, но не в долг 100 дней без процентов". А ты опять не берешь. Ну вот стойкий пацан. Тогда банк дальше идёт - говорит, ну возьми карту. Это же без процентов, оно не считается. А ты такой "да нафига она мне? Туда-сюда свои же деньги катать?". А банк такой - ну ты лишние телодвижения делаешь, я понимаю. Но это бесплатно, а теперь я тебе ещё и кэшбеком платить буду.
И ты думаешь, да пофиг. ЗП 1000 баксов, лимит 10 баксов. В яму я не вступил, на мороженку каши подкинут, а если и вступил - соотношение 1 к 10, выкручусь.
Это я как бы описываю ситуацию от лица Самого Нордического Посона. На каждом из этих этапов развития кредитных продуктов (это десятилетия!) находится целая прослойка людей, который падают в кабалу на новом этапе. Кто-то впал на этапе потребкредита наличкой по бумажному договору. Кто-то на "беспроцентной" кредитки не сумел 100 дней посчитать. Кто-то взял кредитку 1к1, а не 1к10. Это уже "люди банка". Это уже не считово. Надо дальше клиентскую базу расширять.
И вот тебе растят растят кэшбеки, ты набираешь 12 карт, но все ещё легко умещаешься в лимит по ЗП и вообще, держишь себя в руках. И вот тут банк понимает, что ты реально крутышка пупс. И кэшбеком тебя не раскрутить на крупные платы. Ты с карточек покупаешь хлебушек, держишь соотношение 1к10 и рисков у тебя нет. Жигули тебе не нужны, а пухлую девушку на лавочке вечером ты мороженкой кормишь с кэшбека. И вот как тебя сломить??
И вот тут тебе РАСШИРЯЮТ лимиты. А ты смеёшься, покупаешь хлебушек и лижешь с пухлой девочкой морлженку на лавочке с кэшбека. И вдруг БАХ и тебе повысили лимит так, что ты можешь себе не тазик, а Джип Широкий купить. И вроде он тебе даже по карману. Ну да, соотношение 1к10 пропадет. Будет 1к1,1. Но живут же люди. А Джип тебе с детства нравился. И ты покупаешь. Опа! А его надо заправлять. А у тебя как раз кредитка "беспроцентная" есть - с кашей на топливо...Кайф... Пошли траты... ОППА! А джип-то не скамейка. В него помещается 3 девочки и все стройные.. Потом оказывается, что стройные не хотят морлженку. Они хотят пивасик - но у тебя давно валяется беспроцентная кредитка с кашей на рестораны.....И покатилось....
Банк хочет тебя вогнать в долги, но не может. Потому что твоя культура потребления позволяла тебе контролировать свои траты. И тебя просто так не раскачать, пока у тебя кредит/доход 1к10.
Значит, надо тебя вывести на новый уровень потребления. И попробовать ещё раз. Вдруг 1к8 тебе хватит, чтобы скатится. Если нет - ещё попробуют выше вывести тебя.
т.о. на каждом уровне у них будет пополняться клиентская база. Каждый будет ломаться на своем уровне.
Причем для них этот уровень будет одинаковый. Грубо говоря они знают, что давать в кредит 1к1 это опасно. Уровень 1к3 безопасно - и плавно, сверху вниз к нему подводят. Кто сломался на 1к8 - ну это просто сверхбезопасно для банка. Кто 1к4 - ну просто безопасно. Эти все кредитки на 100 дней это просто расчёт Больших Цифр на то, что ты ошибешься и рано или поздно просчитаешься и заплатишь процент. Но чем больше у тебя кредиток, тем быстрее ты запутаешься. И чем больше лимит, то тем больше прибыль банка, даже если ты всего один раз сделал "ой, я где-то не досчитал, ща выплату и больше так не буду".
Это все работает не сразу. Вначале банку хватало просто тех, кто готов в очереди был стоять, лишь бы кредит наличными получить по 20 процентов. Но после поедания этой массы хомяков, пришлось придумывать схемы для более стойких оловянных солдатиков. И ещё..И ещё....И вот дошли до пацанов с железными ятрами. И как их проще поймать на промахе? Когда у них одна кредитка, с лимитом в 100 рублей и беспроцентным периодом 10 дней или когда 25 кредиток, каждая по миллиону, а беспроцентный срок - 142 с половиной дня, если взял в четверг, 98,8 если во вторник, 113 если в субботу, но полнолуния еще небыло, а кэшбек за прошлый квартал превышал 1000 бонусов?
Вот только так и крутятся банки, чтобы самых стойких как-то подловить. Менее стойкие уже в кармане у них. ))
Это как с интернетом. С первых высосали бабло по 100 рублей за мегабайт, заставив ещё и модем покупать за 200 баксов на существующих телефонных линиях.
Последним же уже модемы дарят, в ВОЛС до квартиры вложились и просят - 300 рублей за месяц, а не гигабайт.
