Переехал в США, задавайте ваши вопросы

[Sergei]

Не знаю как в США, но в РФ если куча кредиток, то лимиты этих кредиток влияют на кредитный потенциал. Чем больше лимит кредиток, тем меньше кредитный потенциал. Можно этот лимит самому уменьшить и кредитный потенциал вырастит.

Кредитный потенциал ввели не так давно, и вроде сбербанк, и это его тема.

 

[alalan77]

RealSystem, VVP:
Посмотреть вложение 496307

даже больше - которые "знают" как ты живешь лучше тебя самого

 

[Crew]

А поясни здесь пожалуйста, а то не понятно. "Твою идиотскую воду" - это в контексте "Твою воду с рассказами про идиотов" или в контексте "Ты идиот и воду тут льешь"?

Ты опять приводишь взгляд на ситуацию с точки зрения идиотов. С точки зрения нормального человека эта ситуация будет выглядеть так:

"Вот есть обычная размеренная жизнь и вдруг появились планы на крупную трату.
1. Прежде всего прикидываем чистые собственные сбережения. Чистые - это от того что есть на счетах/на руках минусуем ближайшие расходы и выплаты, которые нужно сделать в ближайшем финансовом цикле (как правило месячном). Уже на этом этапе мы выплатили (или запланировали выплату) все нерациональные долги (долг по кредитке, который при несвоевременном погашении влазиет в драконовские проценты, по умолчанию является нерациональным).
2. Следом консервативно прикидываем ожидаемый ежемесячный поток поступлений (з/п и другие регулярные доходы) и необходимых трат (то, что необходимо на жизнь плюс обслуживание рациональных долгов типа ипотеки).
3. Хватает ли чистых сбережений на планируемую крупную трату? Положительна ли дельта планируемого ежемесячного финпотока? Каковы вероятности угроз снижению положительной дельты финпотока в ближайшем будущем? Насколько необходима планируемая трата в случае нехватки чистых сбережений и наличии высоковероятных угроз снижения положительной дельты финпотока?
4. В зависимости от ответов на эти вопросы (тут может быть много комбинаций, поэтому не могу рассмотреть их все) принимаем решение о будем тратить или пока нет (если есть возможность, конечно, отложить трату), где взять недостающее (в том числе вариант взять полезный кредит, т.е. на адекватных условиях - вот для этого случая не помешает улучшенная загодя и попутно с помощью использования кредитки кредитная история) и как будем снова формировать резерв."


А это как раз полезный, рациональный кредит (если взят, разумеется, на нормальных условиях под нормальные проценты). Его надо уыитывать в голове не полной суммой (Ой, вон какие миллионы я должен банку 8)) а именно суммой ежемесячного расхода в п.2 (Так, я среди прочих своих регулярных трат обязан оплатить столько то тысяч и не копейкой больше банку, но если я посчитаю нужным и выгодным заплатить побольше то я имею право это сделать).

Второй вариант под тебя полностью подходит ибо ты не можешь адекватно и кратко вести беседу с людьми.
Нафига все эти сложности если изначально проще тратить по средствам и каждый месяц не тратить лимиты кредиток? Только ради кэшбеков? В случае форс-мажора пользуясь дебетовыми картам и у тебя будет минимум месяц запаса.
Кредит на покупку авто и квартиры реально выгоден ибо за эти годы с учётом постоянного подорожания ты ничего в итоге не потеряешь.

 

[Crew]

Кредитный потенциал ввели не так давно, и вроде сбербанк, и это его тема.

А у других его нет? У сбера он виден и понятно как считается. Другие банки скорее всего его тупо не показывают просто.

 

[Шкода]

Кредит на покупку авто и квартиры реально выгоден ибо за эти годы с учётом постоянного подорожания ты ничего в итоге не потеряешь.

Кредит - это жизнь не по средствам. Жизнь взаймы. Ты от жадности покупаешь то, на что у тебя не хватает денег, на то, что ты не тянешь. Но купить хочется, чтоб казаться успешнее. А потом - квартира годами в ремонте, а машина - без бензина.

 

[Crew]

Кредит - это жизнь не по средствам. Жизнь взаймы. Ты от жадности покупаешь то, на что у тебя не хватает денег, на то, что ты не тянешь. Но купить хочется, чтоб казаться успешнее. А потом - квартира годами в ремонте, а машина - без бензина.

Это справедливо когда у тебя уже есть жильё или есть где жить. Машина - согласен. Но некоторые не могут без авто.
А когда еду по кредитке покупают - это как?))

 

[Yup]

Не знаю как в США, но в РФ если куча кредиток, то лимиты этих кредиток влияют на кредитный потенциал. Чем больше лимит кредиток, тем меньше кредитный потенциал. Можно этот лимит самому уменьшить и кредитный потенциал вырастит (если не ошибаюсь - лимит всех кредиток х 0.1 = получится сумма, которая будет вычитаться из кредитного потенциала).

Да, естественно, лимиты действующих кредиток учитываются банком при рассмотрении твоего заявления на кредит. Потому что с точки зрения банка лимит равен твоему уже существующему кредитному обременению. И рассматривать сколько тебе дать он будет в следующей последовательности: ты заявил/подтвердил такой регулярный доход. От него минусуем твои регулярные расходы по обслуживанию действующих кредитов (обычных) и расчетные расходы на обслуживание возможных кредитов по кредиткам исходя из их полных лимитов. Оставшаяся сумма - это то на что ты будешь жить и платить новый кредит (который банк сейчас рассматривает). Исходя из своих нормативов банк прикидывает сколько максимально ты можешь пускать ежемесячно денег на погашение кредита (что бы тебе еще оставалось на жизнь). И уже исходя из этой ежемесечной суммы платежа высчитывает сумму кредита в зависимости от срока и процента.

Из всего вышесказанного вывод: не запрашивай лимиты по кредиткам выше чем тебе реально может потребоваться. Если по ограничениям кешбека тебе нет смысла тратить по кредитке больше, скажем, 40тыс в месяц то зачем тебе запрашивать лимит больше? Ну и если понадобилось взять полезный реальный кредит и ты прикидываешь что открытые лимиты могут ограничить его сумму ниже требуемой, то предварительно сходи позакрывай ненужные кредитки или лимиты. Все описанное также вполне естественно для нормального человека, как и взгляд на ситуацию с планированием трат, который я описывал выше.

 

[Sergei]

А у других его нет? У сбера он виден и понятно как считается. Другие банки скорее всего его тупо не показывают просто.

Нет.
На себе проверил уже.
Сбербанк с зарплатной картой рассчитал лимит- Х.
Уралсиб рассчитал Х*2.
И это сумма не 10-100, а более пары млн.
Я, когда заявку подавал, в уралсиб, сказал им про потенциал, они сказали, что не имеют к нему никого отношения, и у них расчет совсем другой

 

[Crew]

Да, естественно, лимиты действующих кредиток учитываются банком при рассмотрении твоего заявления на кредит. Потому что с точки зрения банка лимит равен твоему уже существующему кредитному обременению. И рассматривать сколько тебе дать он будет в следующей последовательности: ты заявил/подтвердил такой регулярный доход. От него минусуем твои регулярные расходы по обслуживанию действующих кредитов (обычных) и расчетные расходы на обслуживание возможных кредитов по кредиткам исходя из их полных лимитов. Оставшаяся сумма - это то на что ты будешь жить и платить новый кредит (который банк сейчас рассматривает). Исходя из своих нормативов банк прикидывает сколько максимально ты можешь пускать ежемесячно денег на погашение кредита (что бы тебе еще оставалось на жизнь). И уже исходя из этой ежемесечной суммы платежа высчитывает сумму кредита в зависимости от срока и процента.

Из всего вышесказанного вывод: не запрашивай лимиты по кредиткам выше чем тебе реально может потребоваться. Если по ограничениям кешбека тебе нет смысла тратить по кредитке больше, скажем, 40тыс в месяц то зачем тебе запрашивать лимит больше? Ну и если понадобилось взять полезный реальный кредит и ты прикидываешь что открытые лимиты могут ограничить его сумму ниже требуемой, то предварительно сходи позакрывай ненужные кредитки или лимиты. Все описанное также вполне естественно для нормального человека, как и взгляд на ситуацию с планированием трат, который я описывал выше.

Кредиты/рассрочки на крупные траты берутся на бОльшие сроки, чем беспроцентные периоды карт. Есть конечно всякие карты, которые обещают рассрочку по времени куда больше. Например, халва. Но там всякие партнёры акций и определённый товар (не самый ходовой или по завышенной цене). В итоге получаются кредитки только ради всяких кэшбеков и существуют (хотя и на дебетовые можно это всё делать). Ну либо те кто сильно переплачивает при превышении беспроцентного срока...
Сейчас онлайн почти везде можно лимиты уменьшить. Но нафига все эти телодвижения с кредитками, если при крупной трате либо ты тратишь свои деньги либо берёшь обычный кредит. Опять же бонусы, которые и с дебетовом доступны...

 

[Шкода]

Это справедливо когда у тебя уже есть жильё или есть где жить. Машина - согласен. Но некоторые не могут без авто.
А когда еду по кредитке покупают - это как?))

Я бензин покупаю по кредитке. 10% кэша. Я, до недавнего, квартплату платил с кредитки. 10% кэша. Но на квартиры и машины ни разу не занимал.

 

[Yup]

Второй вариант под тебя полностью подходит ибо ты не можешь адекватно и кратко вести беседу с людьми.

Ок, понятно. Иногда, как вот здесь, я пытался как то аргументированно общаться, но это как в стену лбом стучать, видимо. В дальнейшем от общения буду воздерживаться, тебя тоже прошу не вступать в прямую беседу комментируя мои посты. Если вдруг все же будешь комментировать, то отвечать, что бы не повторять уже написанное, буду хештегом #неопустисьдокрю (просто проигнорировать бывает не очень удобно, ибо может сложиться ошибочное мнение "молчание-знак согласия"). Пока.

 

[Crew]

Нет.
На себе проверил уже.
Сбербанк с зарплатной картой рассчитал лимит- Х.
Уралсиб рассчитал Х*2.
И это сумма не 10-100, а более пары млн.
Я, когда заявку подавал, в уралсиб, сказал им про потенциал, они сказали, что не имеют к нему никого отношения, и у них расчет совсем другой

Если суммы не совпадают - это не значит, что они не считают твой какой то кредитный потенциал) Также они все кредитки и кредиты мониторят. Просто по разному считают.

 

[Crew]

Ок, понятно. Я тебя тоже давно считаю недалеким кретином, основываясь на той чуши что ты пишешь на АС как по содержанию так и по форме. Иногда, как вот здесь, я пытался как то аргументированно общаться, но это как в стену лбом стучать, видимо. В дальнейшем от общения буду воздерживаться, тебя тоже прошу не вступать в прямую беседу комментируя мои посты. Если вдруг все же будешь комментировать, то отвечать, что бы не повторять уже написанное, буду хештегом #неопустисьдокрю (просто проигнорировать бывает не очень удобно, ибо может сложиться ошибочное мнение "молчание-знак согласия"). Пока.

Пока, дебил.

 

[Sergei]

Кредиты/рассрочки на крупные траты берутся на бОльшие сроки, чем беспроцентные периоды карт....

Ну это ты зря.
Есть у меня, к примеру, кредитная карта альфабанк, и вот сидя на работе решил что нить купить, ну бывает такие покупки, кофемашина там, или еще какая нить хрень.
Я заказываю, а налички нет в кармане, оплачиваю кредиткой, а потом гашу это кредит за 20 дней, к примеру. Или раньше, и все.

 

[Crew]

Ну это ты зря.
Есть у меня, к примеру, кредитная карта альфабанк, и вот сидя на работе решил что нить купить, ну бывает такие покупки, кофемашина там, или еще какая нить хрень.
Я заказываю, а налички нет в кармане, оплачиваю кредиткой, а потом гашу это кредит за 20 дней, к примеру. Или раньше, и все.

А на счету нет денег?) Нельзя было с дебетовой купить? Грубо говоря ты свои риски продлеваешь на 20 дней (если не сразу погасил).

 

[Sergei]

А на счету нет денег?) Нельзя было с дебетовой купить? Грубо говоря ты свои риски продлеваешь на 20 дней (если не сразу погасил).

Не всегда бывает необходимая сумма на дебетовой, или в кармане.
А хочется вот щас, ни завтра, ни послезавтра, а то передумаю)
Я бы тебе привел пример, но боюсь его неправильно воспримут.

 

[Yup]

Кредит - это жизнь не по средствам. Жизнь взаймы. Ты от жадности покупаешь то, на что у тебя не хватает денег, на то, что ты не тянешь. Но купить хочется, чтоб казаться успешнее. А потом - квартира годами в ремонте, а машина - без бензина.

Слушай, ну ты прям обобщаешь. Кредит кредиту рознь. Они всетаки делятся на рациональные и нерациональные кредиты. Ипотека на хороших условиях - вполне себе рациональный полезный кредит может быть. Зависит еще от ситуации на рынке, конечно. Кредит на бизнес - нормально. Кредит, который берешь в трудной ситуации, когда не можешь отказаться от этих расходов (больезнь близкого человека, к примеру, тьфу тьфу тьфу). Подразумевается, что эти кредиты не под драконовские проценты а на нормальных условиях. Потребительские кредиты, когда ты реально (а не маркетинговый развод) можешь съэкономить по сравнению с покупкой за кеш того, что в любом случае решил покупать.

А вот потребительские кредиты под высокие проценты - это да, это зло однозначное.

 

[RealSystem]

В жизни всякое бывает. Что нибудь случится когда надо будет выдернуть нехилую сумму. А тут ещё на кредитке на месяц вперёд долгов висит. И вся схема может порушится. ИМХО кредитки сделаны именно в угоду потребительства.
Что мешает также дебетовыми картами пользоваться с такими же бонусами и кэшбеками?
Есть 2 кредитки, но крайне редко ими пользуюсь.

Так надо правильно себя хэджировать от таких событий. Вот кстати на случай непредвиденных расходов кредитки с большими лимитами выручат. Потом можно делать balance transfer/refinance и т.д.

Ничего не мешает пользоваться дебетовками, но я выше уже говорил, это не безопасно, т.к. ты рискуешь напрямую своими деньгами в отличие от кредиток где деньги не твои. Это просто рычаг которым надо уметь пользоваться.

 

[RealSystem]

Не знаю как в США, но в РФ если куча кредиток, то лимиты этих кредиток влияют на кредитный потенциал. Чем больше лимит кредиток, тем меньше кредитный потенциал. Можно этот лимит самому уменьшить и кредитный потенциал вырастит (если не ошибаюсь - лимит всех кредиток х 0.1 = получится сумма, которая будет вычитаться из кредитного потенциала).

Лимиты влияют на утилизацию, утилизация на кредитный рейтинг. Выше лимиты = банк больше тебе доверяет. Ну и надеется на то что влезешь в процент. Это просто игра.

 

[Maler]

Так надо правильно себя хэджировать от таких событий. Вот кстати на случай непредвиденных расходов кредитки с большими лимитами выручат. Потом можно делать balance transfer/refinance и т.д.

Ничего не мешает пользоваться дебетовками, но я выше уже говорил, это не безопасно, т.к. ты рискуешь напрямую своими деньгами в отличие от кредиток где деньги не твои. Это просто рычаг которым надо уметь пользоваться.

А в чем риск?