Ипотека

[ArtemSaratov]

Стоп стоп стоп! А почему вы решили

Не поверите, причина одна...Как всегда-практика......Потому что я ДЕЛАЮ ЭТО!!

Если поспорим на ящик коняка-покажу распечатку платежей...

Да, при аннуитете в базовом варианте (т.е. без использования досрочных взносов

Ну покажите КАК сделать аннуитет ВЫГОДНЕЕ, чем дифф?
Я уже пробовал по Вашей таблице..Хоть копейку в месяц "перекладывай", хоть сотку вкидывай... Итоговая переплата по дифу меньше, чем по аннуитету..

но при этом у вас в руках остается больше возможностей влияния на баланс "комфортность/переплата"

Какая именно возможность "влиять на результат" у Вас будет?
В диффе если денег "ровно", то плати четко 14000 переплата будет на треть меньше, чем в аннуитете..
вдруг РРАЗ и появилось немного денег-плати +2000 (20% от взноса) в месяц! И переплата будет по дифу меньше, чем по аннуитету уже в два раза (моделировал с 22 месяца Вашей табличкой)..
А вдруг раз и ЗАДНИЦЦООО!!! и ува сВООБЩЕ НЕТ ДЕНЕГ! так просто берите и не платите по дифу проценты! Платите только проценты-9000 будет меньше чем аннуитетные 11 000..

В любом случае меньше...В любом случае гибче...
И только один вариант-у Вас есть возможность "забивать" кредит тройными платежмаи, причем с первого месяца...Т.е. 11000по платежу+30 000сверху..Тогда да тогда переплата по аннуитету будет 166 тыс, а по дифу 151 000. И платить по дифу Вы будете 29 месяцев, вместо 33.
Но на мой взгляд, даже в этом случае 150тыс меньше, чем 160..
Тем более, что это ситуация умозрительна...Человек, который знает, что может платить по 11+30 тыс, возьмет кредит не на 20 лет, а на 7..А там и расклад будет другой...

Так в каком случае мы делаем аннуитет "выгоднее" ??
Платим "вровень"-переплата и срок больше
Платим "больше"-переплата и срок больше
Не можем платить платить "в ровень" (ну вот нет денег).. В дифф платаже можно платить только проценты....

Я не понимаю в чем гибкость...Если чего-то не увидел-покажите еще раз....
Есть еще один момент..Если признать тот факт, что аннуитет ВЫГОДНЕЕ для человека.Ну вот взяли и признали..Тогда почему банки повсеместно отказываются выдавать дифф? Это что-шаг к народу, чтобы нам легче жилось??

 

[Yup]

Потому что Вы сами описали способ платить только проценты: сначала заплатить больше, превышение пойдет в гашение основного долга, потом можно будет какое-то время платить только проценты, т.к. основной долг погашен заранее. И всё это - без пересчетов графика платежей и т.п. бюрократических радостей.

Я?!! Хде?!!!
Оплата досрочного взноса не подразумевает что дальше вы будете платить только проценты... Если вы внеочередно внесете какую то сумму в качестве погашения основного долга, то уменьшится тело кредита (и, соответственно, сумма процентов в следующем месяце и дальше станет меньше), но это не подразумевает что после этого в следующем месяце вы можете гасить только проценты и не гасить обязательный кусочек основного долга...

 

[ArtemSaratov]

бюрократических радостей.

Да фих с ними-с радостями!! Будет выгоднее-сходим по-пишем бумажки!! Не в первый раз...
Есть два полярных мнения, что дифф выгоднее, что аннуитет выгоднее...
Тут выложили табличку.Очень удобная табличка...
Давайте хоть по ней разберемся (когда сунемся в банк-станет еще сложнее считаь, но не суть)....
Вот исходные данные в ней миллион на 20 лет...Переплата 1 600 тыс и 1 200 тыс...
Давайте теперь "платить" на тысчу больше\меньше каждый месяц и на 20 тыс больше\меньше каждый месяц...
Давайте платить "в ровень", но раз в год "вкидывать" 100 000 (типа новый год и все дела..)...
И посмотрим переплаты в итоге\срок кредита...
Я свои цифры уже приводил..Хоть 2000 плати плюсом, хоть 30 000, хоть 70 000...Дифф выгоднее-и заканчивается раньше и переплата меньше...

 

[ArtemSaratov]

но это не подразумевает что после этого в следующем месяце вы можете гасить только проценты и не гасить обязательный кусочек основного долга...

В дифе можно не гасить основу, даже не делая переплат заранее

 

[Федор]

Я?!! Хде?!!!
Оплата досрочного взноса не подразумевает что дальше вы будете платить только проценты... Если вы внеочередно внесете какую то сумму в качестве погашения основного долга, то уменьшится тело кредита (и, соответственно, сумма процентов в следующем месяце и дальше станет меньше), но это не подразумевает что после этого в следующем месяце вы можете гасить только проценты и не гасить обязательный кусочек основного долга...

А как же график платежей, подписанный обоими сторонами? Если после досрочного гашения долга банк начинает домогаться продолжения платежей долга в тех же суммах - можно их ткнуть носом в договор: остаток основного долга не отстает от утвержденного графика платежей - в лес. Или в ЦБ за лишением лицензии

 

[Федор]

В дифе можно не гасить основу, даже не делая переплат заранее

Как? Просрочка наказуема. Реструктуризация кредита - тоже неприятная вещь.

 

[Lucka]

Как? Просрочка наказуема. Реструктуризация кредита - тоже неприятная вещь.

тоже очень интересно как.

 

[ArtemSaratov]

Реструктуризация кредита - тоже неприятная вещь.

не доводите до нее..

Как? Просрочка наказуема

читаем предыдущие посты..

 

[алекс99]

читаем предыдущие посты..

Да там половина ересь.

 

[Yup]

Не поверите, причина одна...Как всегда-практика......Потому что я ДЕЛАЮ ЭТО!!


 Если поспорим на ящик коняка-покажу распечатку платежей...

Т.е. банк разрешает гасить только проценты и при этом не гасить основной долг? В принципе, и такой подход возможен при кредитовании, но такой кредит не будет классическим кредитом с дифференцированным платежем. Вот определение кредита с дифференцированным платежем:

Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и убывающей части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

То же, что описываете вы - совсем другая схема (и, кстати, имею определенные сомнения что банки реально дают массовые потребительские/ипотечные кредиты на таких условиях. Может вы что то не так поняли?)

 

Ну покажите КАК сделать аннуитет ВЫГОДНЕЕ, чем дифф?

  
 Хм... Я же вроде выше специально писал что про ануитет неправильно говорить "выгоднее" подразумевая абсолютную итоговую цифру переплаты. Эта цифра (переплата) зависит только от того, в каком объеме, сколько и под какой процент вы будете пользоваться чужими деньгами. При ануитете "по умолчанию" (т.е. без досрочных выплат) вы больше пользуетесь заемными деньгами (т.е. медленней гасите основной долг) и, соответственно, больше за это в итоге платите. Но, при этом вы получаете большую гибкость (как раз это и можно называть выгодностью ануитета) в возможности выбора сумм ежемесячных выплат. Тот вариант что вы упомянули выше (платить по своему желанию только проценты и не платить кусочки основного долга) ещё более гибок, но, к сожалению, это уже не классические дифференцированные платежи, и я не знаю банков где предлагают такие условия.

Я уже пробовал по Вашей таблице..Хоть копейку в месяц "перекладывай", хоть сотку вкидывай... Итоговая переплата по дифу меньше, чем по аннуитету..

Специально выкладываю предыдущую таблицу с введеной формулой (которую я уже дважды выше предлагал вам ввести самостоятельно, но, видимо, лень) досрочных выплат во втором варианте ануитета, при которых ануитет полностью имитирует дифф (одинаковые ежемесячные взносы и одинаковая переплата)
Посмотреть вложение Расчет ануитетных и дифф платежей_2.xls

 

[алекс99]

То же, что описываете вы - совсем другая схема (и, кстати, имею определенные сомнения что банки реально дают массовые потребительские/ипотечные кредиты на таких условиях. Может вы что то не так поняли?)

+1.

 

[Lucka]

у меня дифференцированные платежи, я никак не могу платить основной долг. Могу только немного варьировать сумму платежей путем уплаты немного раньше/немного позже. Либо заплатив чуть раньше основной долг.

 

[ArtemSaratov]

и я не знаю банков где предлагают такие условия.

Вот с этого надо и начинать..
Сбербанк...
ПредлагаЛИ до 2010-2011 года...Сам этим пользовался...Почему и пишу "половину ереси", как тут изволили выразится...
Почему и говорю, надо не сидеть и читать определения с википеидии, а брать конкретные графики платежей и сравнивать в пряму...
В саратове, если память не изменяет, 34 организации где можно взять кредит-кто-нить знает досконально ВСЕ их условия?
Или ВСЕ они работают строго по классике??
Я уже приводил пример "ненужного дифа"-это когда идет елочка "наоборот"-не равными долями каждый месяц (в вашем примере по 4167 руб), а наоборот-вначале основной долг 50 рублей-остальное проценты...В конце кредита 9000 долга+50 рублей проценты...
Такой дифф КРАЙНЕ не выгодный...Тоже писал почему...Видимо лень читать?? И это тоже не "классический" диф...Но он есть...А значит надо прать график платежей и смотерть..потом думать....Голсоловно что лучше-дифф или аннуитет не получается однозначно сказать..

я уже дважды выше предлагал вам ввести самостоятельно, но, видимо, лень

Да нелень..Это "частный случай" как СОЗНАТЕЛЬНО привести аннуитет к дифу...Такой же частный, как взять и заплатить в дифе только проценты, чтобы "стать еще выгоднее"...
Реалии какие? Вы действительно будете брать аннуитет и каждый месяц высчитывать, что надо доплатить 3 156...3 149...3 142...3 135...3 128 ??
Нет..Вы возьмете кредит...Есть деньги..Запалтите +5000верху...Нет денег-заплатите ровно по кредиту...Еды нет-просто не заплатите (в случае дифа) основной долг...

 

[ArtemSaratov]

я никак не могу платить основной долг

В банкомат не лезет денюшка??

 

[Lucka]

Вот с этого надо и начинать..
Сбербанк...
ПредлагаЛИ до 2010-2011 года...Сам этим пользовался...Почему и пишу "половину ереси", как тут изволили выразится...
Почему и говорю, надо не сидеть и читать определения с википеидии, а брать конкретные графики платежей и сравнивать в пряму...
В саратове, если память не изменяет, 34 организации где можно взять кредит-кто-нить знает досконально ВСЕ их условия?
Или ВСЕ они работают строго по классике??
Я уже приводил пример "ненужного дифа"-это когда идет елочка "наоборот"-не равными долями каждый месяц (в вашем примере по 4167 руб), а наоборот-вначале основной долг 50 рублей-остальное проценты...В конце кредита 9000 долга+50 рублей проценты...
Такой дифф КРАЙНЕ не выгодный...Тоже писал почему...Видимо лень читать?? И это тоже не "классический" диф...Но он есть...А значит надо прать график платежей и смотерть..потом думать....Голсоловно что лучше-дифф или аннуитет не получается однозначно сказать..

предлагали особо избранным?
у меня кредит в сбере, до 2010 года. Погашение основного долга идет не "елочкой", как вы сказали, а равными частями.
Расскажи плиз, еще раз, как не гасить основной долг.

 

[Lucka]

В банкомат не лезет денюшка??

в банкомат лезет, а вот по договору не положено так делать.

 

[алекс99]

Нет..Вы возьмете кредит...Есть деньги..Запалтите +5000верху...Нет денег-заплатите ровно по кредиту...Еды нет-просто не заплатите (в случае дифа) основной долг...

Сейчас нет таких предложений на рынке кредитования.

 

[Федор]

у меня дифференцированные платежи, я никак не могу платить основной долг. Могу только немного варьировать сумму платежей путем уплаты немного раньше/немного позже. Либо заплатив чуть раньше основной долг.

Непонятно. Если дифференцированные платежи - гашение должно идти напрямую на ссудный счет той же датой, что и дата внесения денег в банк, если нет особых условий, типа запрета досрочного гашения.
Что будет, если удвоить сумму платежа? ИМХО, должно быть гашение процентов, набежавших на дату платежа, а остальная сумма идет на гашение долга. Остаток долга можно сравнить с графиком платежей, Вы не должны отставать от графика (иначе - просрочка). В результате двойной оплаты в дальнейшем получаете возможность один раз не платить долг, а только проценты (опять же, см. график платежей, колонку долга).

 

[Lucka]

Непонятно. Если дифференцированные платежи - гашение должно идти напрямую на ссудный счет той же датой, что и дата внесения денег в банк, если нет особых условий, типа запрета досрочного гашения.
Что будет, если удвоить сумму платежа? ИМХО, должно быть гашение процентов, набежавших на дату платежа, а остальная сумма идет на гашение долга. Остаток долга можно сравнить с графиком платежей, Вы не должны отставать от графика (иначе - просрочка). В результате двойной оплаты в дальнейшем получаете возможность один раз не платить долг, а только проценты (опять же, см. график платежей, колонку долга).

ну да, все так и есть как написали. Не поняла с чем вы не согласны со мной.

 

[алекс99]

В результате двойной оплаты в дальнейшем получаете возможность один раз не платить долг, а только проценты

Договор надо читать. Всё достаточно индивидуально.