Имеется ли у Вас (Вашей семьи) кредит в банке?

[Федор]

Чем дифф удобнее ?
Объясните пожалуйста, выбравшие его, и плюсующие.
Аргументировать то сможете ?

удобнее платить досрочно. Можно переплачивать и на 50 копеек. В результате досрочного гашения:
1. уменьшаются начисляемые проценты,
2. возникает возможность в какой-то момент не гасить основной долг, т.к. он за этот месяц погашен заранее, например, перед отпуском заранее оплатить за месяц вперед, чтобы потом, когда отпускные будут частично израсходованы, а зарплата будет еще не скоро - не платить основной долг, а только проценты. При аннуитетном графике такое возможно, но без уменьшения начисляемых процентов, т.е. или внес деньги досрочно и они впустую лежат до следующего месяца, или внес досрочно и пересчитали график платежей - в следующем месяце все равно платить.

 

[Alex07]

Взяла два графика - сравнила и дифф для нас оказался выгоднее. Выгода - это аргумент?

Если процентные ставки одинаковы, то разницы никакой.

Скорее всего выбирали по процентной ставке, а дифф или ануитет - как получится

Вот именно, выгода не от типа погашения зависит.

 

[Alex07]

удобнее платить досрочно. Можно переплачивать и на 50 копеек. В результате досрочного гашения:
1. уменьшаются начисляемые проценты,

Всё то же самое и при аннуитете.

 

[Федор]

Всё то же самое и при аннуитете.

попробуйте дочитать мое сообщение до конца.
И еще, при аннуитете попробуйте полгода подряд досрочно платить по 500 рублей сверх графика и пересчитывать график платежей

 

[Yup]

Взяла два графика - сравнила и дифф для нас оказался выгоднее. Выгода - это аргумент?

Под выгодой конечную переплату понимаете? Очень однобокий и поверхностный подход. При одинаковой сумме кредита и одинаковой процентной ставке у диффа всегда будет меньше переплата чем у ануитета (если платить по графику, без досрочных взносов). Но переплата эта будет меньше только за счет того, что вы меньше будете пользоваться заемными деньгами, т.е. быстрее гасить тело (сумму основного долга) кредита. А гасить тело быстрее вы будете за счет более высоких ежемесячных платежей в первой половине срока кредита. Т.е. ещё раз сформулирую: меньшая итоговая переплата достигается более высокой нагрузкой по выплатам в начале. Но является ли такой вариант более выгодным - зависит от того что понимать под выгодой.
Я под выгодой понимаю удобство: ануитет позволяет в начале кредита иметь меньшую ОБЯЗАТЕЛЬНУЮ ежемесячную долговую нагрузку чем дифф, и при этом ануитет можно легко превратить по факту в дифф если помимо обязательного платежа ежемесячно платить ещё и досрочные взносы, равные разнице между дифф и ануитетом (в этом случае итоговая переплата будет полностью идентичной). Вот удобство и выгода в использовании ануитета как раз в том, что можно платить эти досрочные взносы (и уменьшать итоговую переплату) а можно не платить - всё на ваше усмотрение.
Если есть сомнения в моих словах - можете поиграть с цифрами в том файле что я выложил выше.

 

[MAXer]

удобнее платить досрочно.

согласен

2. возникает возможность в какой-то момент не гасить основной долг, т.к. он за этот месяц погашен заранее

так и есть

 

[MAXer]

Если есть сомнения в моих словах - можете поиграть с цифрами в том файле что я выложил выше.

уже играем)))

 

[LedyKsu]

Я же написала - это всего лишь выгодно нам. У каждого своя ситуация и свой расчет.

возникает возможность в какой-то момент не гасить основной долг, т.к. он за этот месяц погашен заранее, например, перед отпуском заранее оплатить за месяц вперед, чтобы потом, когда отпускные будут частично израсходованы, а зарплата будет еще не скоро - не платить основной долг, а только проценты.

+1

 

[алекс99]

Не всегда выгодно сначала платить бОльшую часть (при диффе) мало кто задумывается про инфляцию. А ведь тысяча рублей сейчас это 900 через год в реальном исчислении.

 

[Yup]

При аннуитетном графике такое возможно, но без уменьшения начисляемых процентов, т.е. или внес деньги досрочно и они впустую лежат до следующего месяца, или внес досрочно и пересчитали график платежей - в следующем месяце все равно платить.

Вы описали случай когда досрочно внесенные деньги не пошли на уменьшение основного долга а тупо легли на отдельный счет "до востребования". Точно также такое может быть и с дифф платежами, всё зависит от условий конкретного банка: что он делает по умолчанию с теми деньгами, которые поступают к нему от плательщика сверх обязательного платежа. Какой то банк может автоматом их пускать на списание суммы основного долга, какой то может тупо и бесполезно для вас зачислить их на отдельный счет и ждать от вас явных распоряжений что с ними делать дальше (так банку выгодней, ибо далеко не все клиенты понимаю это, можно на халяву попользоваться деньгами клиентов). Но если вы будете данный процесс контролировать и не допустите бесполезного лежания денег на отдельном счету то дифф и ануитет в этом плане различаться не будут.

 

[ВиталЁк]

Не всегда выгодно сначала платить бОльшую часть (при диффе) мало кто задумывается про инфляцию. А ведь тысяча рублей сейчас это 900 через год в реальном исчислении.

Эт точно. Если ежемесячно, к примеру, сейчас 10 тыщ/месяц - это деньги, то через 5-10 лет, наверняка это будут брызги. Элементарный пример, 10 лет назад, з/п в 10 тыщ считалась хорошей... а сейчас???

 

[алекс99]

Эт точно. Если ежемесячно, к примеру, сейчас 10 тыщ/месяц - это деньги, то через 5-10 лет, наверняка это будут брызги. Элементарный пример, 10 лет назад, з/п в 10 тыщ считалась хорошей... а сейчас???

Вот и я о чём. Но тут кто как планирует с досрочкой.

 

[Yup]

уже играем)))

Вот в этом варианте того же калькулятора показан вариант, когда при ануитетном платеже (второй вариант, с перерасчетом ежемесячной выплаты) платится не только обязательный платеж но и досрочный, равный разнице между дифф и базовым (т.е. без досрочных выплат) ануитетным. Видно, что итоговая переплата полностью идентична.
Посмотреть вложение Расчет ануитетных и дифф платежей_2.xls

А вообще данная дискуссия - баян. Точно такую же вели как то в теме про ипотеку, и мои файлы изначально были выложены там...

 

[LedyKsu]

Вот и я о чём. Но тут кто как планирует с досрочкой.

Вот от этого надо плясать. Каждый смотрит, что удобно и выгодно ему.

 

[Федор]

какой то может тупо и бесполезно для вас зачислить их на отдельный счет и ждать от вас явных распоряжений что с ними делать дальше

не слышал о таком при дифференцированных платежах. Учту. Спасибо.

 

[Osimka]

Не всегда выгодно сначала платить бОльшую часть (при диффе) мало кто задумывается про инфляцию. А ведь тысяча рублей сейчас это 900 через год в реальном исчислении.

С точки зрения стоимости денег - всегда не выгодно.
Вот я тоже не понимаю, когда люди так рвутся досрочно все погасить.

 

[алекс99]

С точки зрения стоимости денег

я уже и не чаял, что кто-то поймёт. Хотя интересно подсчитать стоимость так называемой "переплаты" ипотечного кредита в условиях российской экономики и ежегодной инфляции, которая и не снилась западным экономистам.

 

[Sprut]

наверное смысл есть заплатить сразу так как не будет чувства что должен, боязни за слеующий день и прочих рисков которые не зависят от тебя, их не мало

 

[алекс99]

боязни за слеующий день

кто не рискует - тот живёт с родителями.

 

[Клео]

Дифф или ануитет - не особо принципиально, разница лишь в несколько большей гибкости ануитета. Гораздо более принципиальна при выборе места кредитования сама процентная ставка кредита: размер и возможность изменения в дальнейшем (привязка к MosPrime, например)

мы и выбрали такую привязку

Чем дифф удобнее ?
Объясните пожалуйста, выбравшие его, и плюсующие.
Аргументировать то сможете ?

нечего объяснять-то, нам нужен был опр. платеж в месяц и опр. сумма кредита. Вот и всё. никакими файлами не играли (но Юра полезные вещи пишет) просто нашли для себя то, что удобно нам. Не более. :smile2: Я думаю, тут дело в ситуации у человека, мало кто так грамотно владеет инфой и расчетами.