Ипотека

[ArtemSaratov]

Во первых, если ставки по депозитам снизятся, то это означает что экономика стала более стабильной и развитой, соответственно ставки по ипотеке тоже упадут (это же всё взаимозвязано). А раз ставки по ипотеке упали, то имеет прямой смысл "переипотечиться".

А вот это БАААААААЛЬШОООООООЙ вопрос.
Берем сегодняшний день.
АИЖК предлагает ипотеку от 6% до 12%. В зависиомсти от условий. Рефинансирование в сбере 11,7—13,5%. В Уралсибе/Газпроме реипотека тоже на уровне 14-15%.
Рефинансирование в АИЖК сейчас не могу найти пруф, но краем мозга помню, что у них тоже не менее 12%.
Выходит что "реструкутризация" менее выгодна, чем просто взять заново. Ну просто сравните в голове 6-8-10% и 11-13%. Не думаю, что со временм такая картина как-то изменится. Т.е. я хочу сказать, что не будет ситуации, когда "реструктуризация" станет дешевле чем "взять заново".

Если уж есть надежда на укрепление экономики-надо брать "плавающие" кредиты.
В нордеа привязкак нефти, а АИЖК привязка к ставки рефинансирования Центрального банка РФ...
Ну и зажимать пальчик в кулачек и ждать стабилизации экономики и низкой ставки рефинансирования)) А значит ипотека станет дешевле)))


Пы.Сы. Банк прислал форму расчета "режем хвост". По нему выходит, что если я вкину 5000 во второй платеж, то "отрежется" аж 16 месяцев!! А значит 16 "ежемесячных" взносов.
Круто! Похоже и правда резать сроки сильно выгоднее, чем проценты...

 

[Denwer]

Зря не прочитали. И даже зря не прочитали тот самый единственный пост, где фигурировала цифра 12%, откуда вы её процитировали. Если бы прочитали, то стало бы понятно, что рядом с цифрой 12 есть оговорка "(12-чтобы легче считать было)", и в посте подразумевался депозитный процент который, цитирую, "(ещё раз повторяюсь - при обязательном условии что процент по ипотеке меньше, равен или незначительно превышает процент банковского депозита)". ArtemSaratov взял ипотеку под 10,95%, депозиты под "больше, равно или незначительно меньше" существуют в банках, у которых в названии отсутствует аббревиатура "МММ"

Нормальные банки это банки следующие: Сбер, ВТБ, Альфа и аналогичные. Связной банк я не считаю банком для сохранности вклада, для оплаты возможно, но что бы туда полождить 1 млн как было приведено в посте выше, я пока еще с головой на ты. А проценты в таких банках сейчас прмиерно 7-8%. Уж незнаю 3-4% это есть незначительно или нет. Но зато могу напомнить время, когда люди в банке ЭкспрессВолга не могли снять деньги несколько месяцев, и эта проблема не касается банка в котором взял ипотеку. Он в праве вообще потребовать погасить эпотеку прямо сейчас, на фоне кризиса например.

И еще один момент, когда ты ложишь 1 млн в банк, то проценты идут на частичное погашение инфляции, поэтому они у тебя будут не просто гасить проценты по ипотеке, нои тупо обесцениваться.

 

[ArtemSaratov]

Тогда к чему эти рассуждения про 15 лет

Ну ты же дал затравку на то, что нефиг досрочно гасить-дешевле деньги не станут...Объяснил почему..Ну вот я свою точку зрения высказал..

Тогда к чему эти .... зубодробительные расчёты?

Не нравится-не ешь!

 

[алекс99]

Он в праве вообще потребовать погасить эпотеку прямо сейчас, на фоне кризиса например.

Кто в праве, простите?

 

[Denwer]

Кто в праве, простите?

Банк у кого берешь кредит. Вот такая вот есть брешь в нашем законе кредитования. Берешь напрмиер кредит на 3 года. А у банка настали плохие времена и он в праве попросить сейчас вернуть деньги. Один знакомый так попал в 2009 году.

 

[алекс99]

Банк у кого берешь кредит. Вот такая вот есть брешь в нашем законе кредитования.

Это никак не касается ипотечных кредитов. Для пробела в вашем экономическом образовании рекомендую прочитать договор ипотеки. Рекомендовать прочитать закон о ипотеке не буду, ибо вы там, вероятно, ничего не поймёте.

 

[Denwer]

Это никак не касается ипотечных кредитов. Для пробела в вашем экономическом образовании рекомендую прочитать договор ипотеки. Рекомендовать прочитать закон о ипотеке не буду, ибо вы там, вероятно, ничего не поймёте.

Разумеется это заивсит от банка и это ПРОПИСЫВАЕТСЯ в договоре, я не утвержал обратного. Но нет закона ведь, который запрещает такие договора заключать банкам?

 

[ArtemSaratov]

И еще один момент, когда ты ложишь 1 млн в банк, то проценты идут на частичное погашение инфляции, поэтому они у тебя будут не просто гасить проценты по ипотеке, нои тупо обесцениваться.

Не..тут то как раз все нормально.
Я уже приводил пример расчетов. Выгоднее полтос год по-мариновать и через год вкинуть 55 000 руб, чем сразу досрочно класть полтинник.
Другое дело, что целый год жить на мине "и проценты в банке еще НЕ наросли, но и по ипотеке УЖЕ плачу"...
По высоко%ым вкладам как правило есть ограничения на изъятие денег (через год) и на то, что докладывать нельзя.

 

[ArtemSaratov]

нет закона ведь, который запрещает такие договора заключать банкам?

Ну не ходи в такой банк.
Как я понял те банки, которые "юлят и хитрят" предлагают отнюдь не самые дешевые проценты по кредитам.
А значит у тебя две причины чтобы НЕ ходить в такие банки.

 

[Yup]

Наоборот. Я расчетвел так.
Ты должен банку 10 000 в месяц. (%+долг)
а у тебя в кармане 15 000 рублей в месяц. Соответсвенно переплата составляет 5 000 ежемесячно.
И так ежемесячно. Что выбрать? Каждый месяц "резать" срок и платить банку 10 000 взноса+ 5000 переплату или "резать платеж" и платить банку 10 000+5000 (переплата)....9000+6000(переплата)....8000+7000(переплата)... ??
 Так понятно??

Угу, так понятно. Ну, ответ, собственно, в том же посту и дал...

В какой банк их сувать??

Ну, в тот, в котором открыт счет с процентной ставкой "Выше, равной или незначительно ниже" ипотечной ставки. Как одна из альтернатив - упоминавшийся мной уже выше счет в Связном-банке со ставкой 10%

Не знаю. В том то и дело. Поэтому и хочу забить раньше, а не "растягивать" удовольствие, пытаясь успокить себя тем, что 10% это халява...А значит не надо торопиться.

Вы сейчас зафиксировали условия проблемной и тяжелой для для каких-либо изменений чашки весов - полученном ипотечном кредите. На другой чашке - выбор "какой именно и где депозит открыть", "может сменить ставший невыгодным депозит в банке А на выгодный в банке Б",  "а может вот уже наступило время когда нужно снять деньги с депозита и отнести их для погашения ипотеки". Эти действия, на этой чашке весов, делаются буквально в один день, без каких-либо гимороев, чисто по вашему желанию (т.е. после принятия решения что то сделать нет зависимости от кого либо в плане "хочу сделать но не могу"). Так что же мешает вам выбрать этот второй вариант и жить спокойно, зная что к варианту 1 вы без каких либо гимороев можете перейти в любой момент?

вот только ипотека у меня получилась 10,95%, а у Далекса аж 12+%... Тут нужен депозит 11 и 13% соответсвенно..

даже если выбрать самый комфортный вариает счета с 10% и свободным вводом и выводом плата в 0,95% годовых от накопленных излишков фин.средств разве велика за получаемую финансовую гибкость? Накопили вы за 2 года по 5тыс в месяц 120тыс на депозите. Плата за то, что вы их оставили у себя на счету а не пустили в погашение ипотеки упрощенно (реально - меньше, т.к. надо учесть что эти 120тыс возникли у вас не сразу а появлялись постепенно) составит - 120*0,95/(12*100)=0,095тыс или 95руб в месяц! За 95 руб в месяц вы имеете возможность в любую секунду воспользоваться 120тыс, если у вас вдруг возникнет такая ситуация. Велика ли плата за такую возможность?

 

[алекс99]

Разумеется это заивсит от банка и это ПРОПИСЫВАЕТСЯ в договоре, я не утвержал обратного. Но нет закона ведь, который запрещает такие договора заключать банкам?

Тогда всё-таки я отошлю тебя к закону РФ о ипотеке. В ИПОТЕЧНОМ договоре банк может прописать всё что ему угодно, но регулироваться такой договор будет по закону РФ, а там всё написано. Ипотечный кредит НЕ может быть востребован раньше срока.

 

[Клео]

Я тебе год назад про это говорил,но ты воротила нос и говорила что нет такого)rankster2:

не помню ,чтобы мы это обсуждали с тобой, да и у нас с тобой разные ситуации, вы новье брали и за нал, а мы вторичку и в ипотеку. И наличие ремонта в обоих случаях-разные вещи. Даже по деньгам.
Хотя всё может быть, когда ситуацию на себя не примеришь можно много чего думать и говорить. Я тоже на каждом углу кричала, что ипотеку никогда в жизни и что после неё жизни нет. А вон всё по-другому и даже лучше, чем я себе представлялаrankster2:

 

[алекс99]

За 95 руб в месяц вы имеете возможность в любую секунду воспользоваться 120тыс,

Тебе не смешно? Это ваще не сумма для чего-бы то ни было.

Я тоже на каждом углу кричала, что ипотеку никогда в жизни и что после неё жизни нет.

я помню. ну дура была, чё вспоминать....

 

[Клео]

Тебе не смешно? Это ваще не сумма для чего-бы то ни было.

я помню. ну дура была, чё вспоминать....

не выпендривайся. От хорошей жизни всё равно ипотеку не берутrankster2:

 

[Yup]

И еще один момент, когда ты ложишь 1 млн в банк, то проценты идут на частичное погашение инфляции, поэтому они у тебя будут не просто гасить проценты по ипотеке, нои тупо обесцениваться.

у так и ваш долг банку по ипотеке точно также же обесценивается  у вас есть долг по ипотеке=(ваш депозит в банке+реальный долг). Реальный долг - это та сумма, что не обеспечена вашими сбережениями на депозите. Проценты по вашему депозиту компенсируют проценты по соответствующей по сумме части ипотеки. Эта схема равносильна если бы вы дали бы банку-ипотечнику накопленную вами сумму и сказали бы, чтобы он считал её вроде как досрочным погашением (и не начислял на равнозначную сумму ипотечного долга ежемесячные проценты за пользование деньгами банка), но при необходимости вы эту сумму заберете обратно.

 

[Yup]

Тебе не смешно? Это ваще не сумма для чего-бы то ни было.

Саша, блин, ну воспринимай же, плиз, все цифры не как абсолютные а как иллюстрацию примеров по теме. ArtemSaratov сказал что может ежемесячно по 5 тыс "лишка" откладывать- посчитал ему из расчета 5тыс. Ты по 50 тыс "лишкуешь" (либо просто у тебя лимон завалялся и ты голову чешешь "погасить ипотеку или заныкать на всякий пожарный") - умножай на 10 соответственно. Что, плата 950 руб в месяц за то чтобы иметь за душой 1,2млн запаса, которыми ты можешь в любую секунду распорядиться - это много?

 

[ArtemSaratov]

В принципе да.Сейчас сделал расчет. Если положу 50 000 сразу, то итоговая переплата будет Х рублей
Если "по мариную" в том же банке, где беру ипотеку этот полтос, то за год прилипнет 5 768 рублей. И если через год эти 55 768 вкину в кредит, то буду должен Х-5000 рублей.
5000 рублей в год, однако, прилипает лишними.))

 

[Yup]

Усё, из обсуждения выхожу, и так кучу времени непродуктивно потратил. Идею высказал и подробно обосновал, на несущественные детали примеров "а вот у меня вона чё может быть" время тратить неохота...

 

[ArtemSaratov]

Не переживай. Идея понята и принята.
Сижу ищу банк, чтобы под 11% вклады принимал))
Один уже нашел, но там пополнение не меньше 50 000 ((

 

[алекс99]

которыми ты можешь в любую секунду распорядиться - это много?

нет. о я лучше кредит погашу..