Какой же из них выгоднее в итоге?? Я так понял, что выгоднее размер уменьшать, чтобы в следующий раз "переплата" была больше. В банке говорят. лучше срок резать....
Ответ зависит от того, что подразумевать под словом "выгода". Цифра итоговой переплаты по ипотечному кредиту будет выше если уменьшать размер ежемесячного платежа (медленней погашаем основной долг=>больше пользуемся чужими деньгами=>больше за это платим). Но что такое, по сути, понятие "итоговая переплата"? Некая цифра на бумаге? Надо ведь учитывать не только это довольно абстрактное понятие, но и другие факторы, в частности текущую финансовую гибкость. Если бы я взял ипотеку на хороших условиях (т.е. процент не грабительский, от которого надо быстрей освобождаться, а низкий, сопоставимый с депозитом в банке) то я бы брал бы на максимально возможный срок, какой можно получить без изменения (повышения) процентов, и вообще не заморачивался бы с досрочным погашением. Все излишки денег я бы пускал не на погашение кредита а на депозит в банке (ещё раз повторяюсь - при обязательном условии что процент по ипотеке меньше, равен или незначительно превышает процент банковского депозита). При таком подходе излишняя переплата за пользование чужими деньгами (ипотечный процент) компенсировалась бы процентами с депозита. Но, при этом, у меня была бы финансовая гибкость: я мог бы при необходимости (трудная ситуация в жизни или, например, появилась бизнес-идея, требующая денег) спокойно воспользоваться своим деопозитом.
В цифрах: предположим что у меня есть ипотечный кредит на 2млн под 12% (12-чтобы легче считать было) и банковский депозит на 1млн под те-же самые 12%. В месяц я должен заплатить банку 1% (12%годовых/12месяцев) с 2-х млн, т.е. 20тыс. (ну и плюс какой то кусочек в счет погашения основного долга). При этом на депозите я получу 1% от 1млн, т.е. 10тыс. Итого чистыми мой фин расход в месяц составит 20-10=10тыс.
Если я частично погашу ипотеку на сумму моего депозита, то у меня останется ипотека на 1млн, с которой я должен буду заплатить в месяц 1%, т.е. 10тыс. руб. Очевидно, что мой месячный фин.расход не изменился. НО! В первом варианте у меня, в случае потребности, есть легкий и сверхбыстрый способ получить в пользование 1млн руб под 12% годовых (т.е. сняв деньги с депозита я перестану компенсировать ипотечный процент с 1млн и мой реальный фин расход по кредиту вырастет с 10 тыс до 20). Во втором же случае у меня этого способа нет, а остается способ получить тот же 1млн через какой нибудь потребительский кредит. А этот способ не легкий (попробуйте получить 1млн в качестве потребкредита!), не быстрый и дорогой (ставка по потребкредиту будет явно и существенно выше 12%, да плюс придется заплатить существенные комиссии при получении). Вопрос: какой вариант выгодней?
. Теперь хочу наоборот сделать-вперед идти, не оттягивая..
