Ипотека

[Шкода]

обилие аргументов зашкаливает просто.

Узнал себя)

 

[vb-]

Ох уж этот форум миллионеров) Напомню, средняя зп в Саратове 36к минус ндфл. Так копить можно всю жизнь, а жить в коробке из под холодильника.

Лучше жить в бетонной коробке на 18 тр, а другие 18 тр, отдавая за эту бетонную коробку)

 

[Kenny]

Узнал себя)

определяй тему и суть - будут аргументы.
пока я не вижу предмета. кроме вышепоявившейся задачки.
там у меня есть и аргументы, и варианты. это всяко логичнее, чем высказывания в воздух с попытками возвысить себя.

 

[ENZO]

Вот. Вот это всё для вас. Телефоны за сотку, например.

Вообще надо отменить кредиты, в том числе на авто

 

[Шкода]

Вообще надо отменить кредиты, в том числе на авто

В моей жизни ничего бы не изменилось)

 

[Вячеслав1983]

Вообще надо отменить кредиты, в том числе на авто

Потреб кредиты даже нужно отменить. При нормальной экономике человек в 21 веке должен мочь себе купить холодильник, телевизор или, скажем, шкаф не беря кредит. И если бы ипотека была бы как в европе под 1-2 процента, тогда это тоже нормально было бы.

 

[regulator]

А я речь за то, что за наличные телефон за сотку - это вряд-ли. А в кредит - пожалуйста. Живут люди не по средствам. Покупают вещи, которые, в принципе, не тянут.

У меня подозрение что "житиё по средствам" определяется невозможностью "не жить по средствам". )

 

[!Chip]

Вот-вот. Люди стараются как можно больше экономить восполнимые ресурсы, но забивают на невосполнимые)))

Так может Славик бессмертный

 

[McAbel]

У меня подозрение что "житиё по средствам" определяется невозможностью "не жить по средствам". )

или наличием мозгов. У Билла Гейтса хватило ума не покупать яхту размером с круизный лайнер.

 

[!Chip]

или наличием мозгов. У Билла Гейтса хватило ума не покупать яхту размером с круизный лайнер.

Может быть у него просто другие интересы.

 

[SKA]

или наличием мозгов. У Билла Гейтса хватило ума не покупать яхту размером с круизный лайнер.

Может у него интересы другие.

 

[regulator]

или наличием мозгов. У Билла Гейтса хватило ума не покупать яхту размером с круизный лайнер.

У Гейтса причины не покупать яхту были явно не финансовые.)

 

[regulator]

Может у него интересы другие.

Может быть у него просто другие интересы.

Забавно получилось.

 

[Yup]

Съем квартиры за 2 млн стоит 10-12 тысяч. Проценты за кредит стоят около 16 тысяч. Отличие в этой дельте

Блин, единственный дельный (т.е. техничный, лаконично отражающий суть) комментарий за последние страницы, остальное эмоции и кидание какашками
Попробую немного развернуть мысль (хотя лаконичность сказанного реально понравилась, респект!):
в статичной (сделать срез на текущий момент и предположить что так и будет всегда) ситуации как правило съем дешевле (ну и обратная сторона медали - сдача в аренду менее выгодна) чем банковские проценты по ипотеке. В приведенных, достаточно реальных на текущий момент, цифрах видно, что стоимость съема (ну или она же стоимость сдачи в аренду) составляет 6-7% годовых от стоимости жилья, а ипотека стоит порядка 10% годовых. Сколько я просчитывал навскидку разные варианты что в Саратове что в Москве (стоимость аренды к примерной стоимости этой квартиры) цифры всегда плюс-минус вокруг этих 6-7% годовых и крутятся. И оценка выгодности ипотеки/аренды упрощенно сводится к верить или не верить в усредненный годовой рост стоимости недвижимости в размере порядка 4% в год. Т.е. если верите что через 5 лет недвига подорожает минимум на 20% (или через 10 на 40%) - прямой смысл взять ипотеку. Не верите (ну там рынок и так перегрет, кризис в стране и мире, санкции и т.д.) - экономичней и гибче (но при этом менее стабильней) будет арендовать жилье.

 

[mea]

А вот мне ооооооочень интересно взглянуть (думаю, что и Yup тоже), какая у вас получилась бы выгода, если бы вы не делали лишних телодвижений, по перекредитовке через потреб, а просто гнали дефолтную сберовскую ипотеку по тем же самым "рублям в месяц", какими вы гнали потреб.

Прям тоже замучу такую штуку, если увижу что у кого-то получилось экономию поймать.

Мне бы тоже)
Однако я не могу этого предоставить. Не потому что это "секрет фирмы", а потому что не привык рассуждать об абстрактном. О том что могло бы быть. Есть то что есть. Это свершившийся факт.
Возможно я в чем-то неправ. Возможно в том, что сравниваю только с дефолтом. Раскатывать вату про "если бы да кабы" нет ни малейшего желания. В тот момент мне казалось это правильным путем.

Был дефолтный график в 22,8К/мес. Есть то что у меня получилось в итоге. Разница между ними 1,16М в мою пользу. Есть 1,2М потерь вместо 2,37М. И закончилось это всё за 73 месяца вместо 180. Были всплески непродолжительные до 32К/мес в процессе перекредитования. В итоге несколько последних платежей было по 3,3К. Весь этот процесс сопровождался ростом з/п, к счастью и 3*тьфу.

Я не знаю как бы получилось без перекредитов. Наверное это можно посчитать, но нужна куча времени. Ее нет.

Был дефолтный график платежей от Сбера на 15 лет. Который напрягал слишком медленным уменьшением основного долга. Была з/п, которая не позволяла гасить сильно бодрее дефолта. Не было кнопки ЧДП в личном кабинете Сбера. И нужно было из-за каждой копейки сверх дефолта ехать в офис и писать бумажко. Потом кнопка появилась, но я уже запустил процесс перекредитования и останавливаться не стал. Еще и потому что з/п падала в Райфф, а значит нужно каждый месяц перекидывать в Сбер тем или иным способом. Ну или переводить з/п в Сбер, что ващще не улыбалось из-за очередей у банкоматов и в филиалах.

Был личный кабинет в Райффе и были предложения кредитования на 5 лет. И уже была кнопка ЧДП (да, не поднимая жопы). 500К, потом 710К, потом 1М. Всё это вот + возврат ндфл позволили начать вливать с 19ого месяца и влить в основной долг 1,59М при начальном займе 1,74М.

Но я никогда не пойму тех товарищей, у которых остаток долга меньше 100К, платеж при этом... ну хз, ну пусть 700р... и они тянут этого кота за яйца по графику. Хотя даже ОДНА з/п позволяет закрыть этот хвост. Аргументация "да хрен с ним, там копейки, само закроется скоро" меня серьезно удивляют.
Аналогично я не пойму товарищей, считающих что недвига за срок ипотеки подорожает настолько, что отобъет потом потери по процентам. Ну хз, в 2012г моя двушка была куплена за 2М, сейчас она стоит столько же. Прошло 6 лет. Никакого удорожания. Лишь только дому уже 14 лет стало.
Ну и сторонникам длинных ипотек. Мне уже не дадут на 30 лет)))

 

[Yup]

Чет появилось настроение порассуждать на тему:

ипотеку брать и за 3 года выплачивать

А зачем её выплачивать то досрочно? Вот это реально не понимаю

В смысле не понимаешь? Ты ж сам эксельку выкладывал в этой теме. Суммы не анализировал совсем?

Начнем с упрощенного. Представим себе ситуацию: у меня есть долг в размере 1млн руб под, скажем, 10% годовых и у меня есть наличные деньги в размере 1млн. руб, которые я могу разместить под теже 10% годовых. И есть два варианта дальнейших действий:
1. Отдать свой наличный 1 млн в погашение миллионного долга и дальше жить без денег но и без долгов.
2. Наличный 1млн разместить под 10% годовых, ежемесячный доход от этого отдавать в виде процентов за имеющийся долг. В итоге не иметь ни плюса ни минуса.
Какой из этих вариантов лучше? Для меня - однозначно второй. В нем я не имею никаких текущих финансовых выгод (ничего на этом не зарабатываю но и не теряю), но имею весьма важную возможность в любой момент при появлении потребности легко и быстро привлечь и использовать необходимую мне сумму в рамках 1 млн руб. При этом пользоваться этими деньгами я смогу под вполне дешевый процент. Если непонятно сказал, то поясню на примере. Мне срочно потребовалось 100тыс. Я пошел в банк и снял их со своего депозита (т.е. очень легко и оперативно). В итоге мои затраты на обслуживание долга в 1 млн на 90% покрываются моим оставшимся депозитом на 900тыс, а 100 тыс я как бы получил в необеспеченный кредит под 10% годовых.

В первом же варианте, если мне потребуется 100тыс (и у меня нет иных возможностей их получить), мне нужно приложить изрядно усилий что бы взять потребительский кредит. Это, во первых, время и трудозатраты, во вторых - под 10% потреб кредит мне явно никто не даст, эти 100тыс мне обойдутся существенно дороже.

В общем, следование второму варианту обеспечивает мне финансовую подушку и делает мою жизнь стабильней и проще. Зачем нужна эта финансовая подушка? У каждого на это может быть свой ответ. Не буду рассуждать о возможном повышении качества жизни, ибо рискую нарваться на крики о том, что "да эти деньги будут руки жечь и в голове только и будут крутиться мысли затариться айфоном, квадракоптером, телеком в миллион дюймов и прочим ширпотребом". Лично у меня такой период "деньги жгут руки" недолго был, но очень давно, в раннем юношестве. И очень давно прошел. Лучше я приведу пример из области невзгод. Вот был на улице прекрасный день, человек (из за суеверия не буду говорить "я" ) шел в прекрасном настроении, радовался жизни. Хорошая зарплата, отличные перспективы, все было отлично. И вдруг... Больничная койка, достаточно длительный предстоящий период реабилитации. На что то нужно этот период прожить.

В первом варианте, когда иссякнет возможность получать помощь от родственников, человек будет вынужден брать кредит под конские проценты (а под какие еще можно взять в текущем состоянии весьма сомнительной привлекательности в качестве заемщика?). Привет, быстро растущая долговая яма!

Во втором варианте человек непринужденно снимает по мере потребности деньги со своего депозита и получает тем самым кредит вплоть до 1млн руб под очень привлекательную ставку 10%.

Убедил, что вариант 2 имеет свои преимущества перед вариантом 1? А я еще могу его плюсы найти. Во втором варианте я лучше буду себя чувствовать в случае возможных негативных событий в экономике. Если в экономике тишь, гладь и божья благодать, то есть вероятность что ставки будут падать. На рынке появились более низкие ставки по ипотеке? Отлично, при желании могу перекредитоваться. Ставки по депозитам тоже уменьшатся, но, в нашем упрощенном случае (я могу разместить деньги под тот же процент под который у меня долг) это не страшно. Но вдруг на рынке сгустились тучи, залихорадило. В такимх ситуациях деньги обычно резко начинают дорожать. Растут процентные ставки. Но моя то ставка по ипотеке зафиксирована! (не рассматриваем ипотеку, где ставка жестко привязана к рыночным индикаторам, благо таких хватает). В итоге ставки по депозитам растут, я перемещаю свой наличный миллион под более интересные условия, соответствующие штормящему рынку, а мои обязательства по кредиту при этом остаются как в спокойные благодатные времена!

Теперь приблизимся к реальности. В данный момент ставка не депозит меньше ставки ипотеки. С одного миллиона каждый процент разницы будет стоить нам 833руб в месяц. Если взял ипотеку (или вовремя её перекредитовал) под 9% годовых, а сейчас разместил депозит под 8% (и та и та ставки вполне реальны) то стоимость миллионной финансовой подушки будет составлять сейчас 833руб в месяц. Ну а дальше уже каждый для себя оценивает приемлемую ежемесячную стоимость этой подушки (т.е., перефразируя, приемлемую процентную разницу между ипотекой и депозитом, при которой ипотечный кредит все еще будет считаться дешевым и не требующим быстро предпринимать меры по его погашению).

Я понятно ответил на вопрос почему я не понимаю желание как можно быстрей вернуть самые дешевые на рынке кредитные деньги (а ипотека - это именно они) досрочными погашениями вместо того, что бы пустить эти появляющиеся деньги на создание финансовой подушки?

 

[regulator]

Подушка нужна, согласен.

Почему не рассматриваешь вариант застраховать свои риски?

 

[ArtemSaratov]

Такое ощущение , что зашёл на московский форум. Трёха с обычным ремонтом обойдётся не меньше 3 000 000. Для того что бы выплатить за 6 лет надо в месяц заносить по 50 тысяч. Чуть выше про 34 пишут. Тут все реально так хорошо зарабатывают, что так легко могут такие суммы платить? ....

Автосаратов - это форум подпольных миллионеров. (c)
(забыл чей. )

 

[mea]

Лучше я приведу пример из области невзгод. Вот был на улице прекрасный день, человек (из за суеверия не буду говорить "я" ) шел в прекрасном настроении, радовался жизни. Хорошая зарплата, отличные перспективы, все было отлично. И вдруг... Больничная койка, достаточно длительный предстоящий период реабилитации. На что то нужно этот период прожить.

В первом варианте, когда иссякнет возможность получать помощь от родственников, человек будет вынужден брать кредит под конские проценты (а под какие еще можно взять в текущем состоянии весьма сомнительной привлекательности в качестве заемщика?). Привет, быстро растущая долговая яма!

Во втором варианте человек непринужденно снимает по мере потребности деньги со своего депозита и получает тем самым кредит вплоть до 1млн руб под очень привлекательную ставку 10%.

Убедил, что вариант 2 имеет свои преимущества перед вариантом 1?

Что-то в этом варианте есть конечно. Это может помочь, если человек заболел "дешевле" чем на 1М или "короче" чем 1М потратится. Но это так же может привести в долговую яму. Просто не сразу. Подушка истончается + дохода нет = кредит не обслуживается. И долговая яма становится равной 1М + родственникам.

Погасив же долг во первых строках твоего сочинения, человек не имеет долга в 1М. И в случае с лечением головы от упавшего кирпича, имеет долг только перед родственнками/друзьями и тем, кто решил помочь.

Лично мне ближе этот вариант. Если я вылечусь - я найду способ вернуть долг тем кто помогал. И сделать это будет проще, ввиду отсутствия злющего банка, коллектров и прочей мерзкой нечисти.

Ну и контрольный: человек, насобиравший только ПВ и идущий за ипотекой, не имеет того самого 1М, который можно так удачно разместить под большой процент для обслуживания ипотеки. А собирать в кучку те Х рублей, которые чел может ежемесячно проводить как ЧДП, до той суммы, которая станет ему "подушкой"... ммм... оно уже нафик будет не нужно, ибо это будет как раз к концу 30летней ипотеки.

 

[mea]

Теперь приблизимся к реальности. В данный момент ставка не депозит меньше ставки ипотеки. С одного миллиона каждый процент разницы будет стоить нам 833руб в месяц. Если взял ипотеку (или вовремя её перекредитовал) под 9% годовых, а сейчас разместил депозит под 8% (и та и та ставки вполне реальны) то стоимость миллионной финансовой подушки будет составлять сейчас 833руб в месяц. Ну а дальше уже каждый для себя оценивает приемлемую ежемесячную стоимость этой подушки (т.е., перефразируя, приемлемую процентную разницу между ипотекой и депозитом, при которой ипотечный кредит все еще будет считаться дешевым и не требующим быстро предпринимать меры по его погашению).

И опять допущения, доказывающие твою точку зрения, не сопоставимые с большинством ипотечников.