Yup
Активный участник
- Регистрация
- 04.04.2009
- Сообщения
- 5 560
- Реакции
- 1 080
- Баллы
- 113
Что то озадачился сегодня вопросом эффективности/выгодности действующей пенсионной системы. Немного вник и посчитал.
Вкратце и упрощенно как формируется размер пенсии в текущей пенсионной системе (ввели с 2015г):
Основным понятием является пенсионный бал. Он имеет определенную стоимость, которая индексируется каждый год. Пенсия (страховая) считается по формуле: сумма накопленных балов * стоимость балла на момент назначения пенсии + фиксированная выплата. На 2021г фиксированная выплата составляет 6044руб - это то, что у всех одинаково.
Стоимость балла приведена в таблице:
Начисляются балы за год по формуле: годовая з/п (до вычета НДФЛ) делим на максимальную заработную плату (предельная база, назначается и индексируется каждый год) и умножаем на 10. Т.е. всего за год можно заработать 10 балов, если з/п 122 084руб/мес или больше. В таблице выше приведена эта предельная база для текущего и предыдущих годов.
Пример для понимания: з/п 50тыс в месяц, 600тыс в год. 600/122,084 * 10 = 4,1 балов за год Если бы пенсия назначалась в этом году, то при стоимости 98,86руб/бал прибавка к пенсии, которую сгенерировал бы этот год, составила бы 405руб. Т.е. ежемесячная пенсия была бы на эти 405 руб больше по сравнению если бы вы этот год вообще не работали. Для других з/п эти годовые прибавки здесь:
Принцип начисления понятен, теперь сравним получаемый результат с альтернативной моделью, в которой бы пенсионные отчисления (22%) работодатель перечислял бы не в ПФ а на банковский счет работника, на котором они бы накапливались и по достижению пенсионного возраста человек начинал бы их равномерно тратить исходя из срока дожития (тока не кидайтесь в меня какашками, это не я придумал такой термин) в 10 или 15 лет (дольше 75 или тем более 80 лет я жить не мечтаю
)
На примере с з/п 50тыс/мес: 600тыс*0,22=132тыс за год. Эти 132тыс, если равномерно тратить их 120 или 180 мес, дали бы прибавку к ежемесячной пенсии (в современных деньгах) в размере 1100 или 733 руб соответственно, т.е. в 2,7 или 1,8 раза больше чем прибавка, которую даст действующая пенсионная система.
Я не зря оговорился про современные деньги и по этой же причине я не учитываю инфляцию и процентные доходы на накопления в банке: индексация стоимости пенсионного бала в 4-6% в год компенсируется увеличением вклада как минимум на эти же проценты (а при желании и больше, если заморочится инвестированием своих накоплений). Соответственно через 10 лет будет другая стоимость денег, но соотношение останется как минимиум тем же (или лучше в пользу вклада), поэтому для понимания ситуации достаточно оперировать современной стоимостью. Расчет для разных з/п свел в табличку:
В последнем столбце рассчитан возраст дожития, закладываясь на который при расчете скорости траты денег с депозита будет получена такая же прибавка к пенсии что и в действующей пенсионной системе. С з/п до предельной базы цифры взаимоотношений одинаковы, для более высоких з/п они начинают расти в сторону еще большей выгодности депозита.
Но модель, когда работодатель перечисляет взносы вместо ПФ на депозит фантастична, поэтому можно сравнить более реалистичную модель, когда одну и ту же з/п человек получает в белую (с выплатой с нее НДФЛ 13%) и в черную (целиком на руки и с них 13% человек откладывает на свой депозит на пенсию). Расчет сведен в аналогичную таблицу:
Из нее видно, что и в этом случае черная з/п с планомерным откладыванием пенсионного депозита выгодней такой же по размеру белой (до налогов). Т.е. человек по факту будет располагать одинаковыми расходуемыми деньгами, но его самонакопленная пенсия при этом (при условии поддержания финансовой дисциплины) будет выше чем пенсия от государства. А еще более гибкой и более предсказуемой.
Гибкость - можно самому определять для себя срок выхода не пенсию.
Предсказуемость - государство склонно менять правила игры, причем, как правило, не в сторону человека. Мы уже прошли и несколько пенсионных реформ, и увеличение пенсионного возраста. И что будет дальше - предсказать не может никто. Депозит в этом плане более предсказуем.
А еще есть такой фактор, как заложенное в действующую пенсионную систему ускоренное обесценивание з/п, когда надо все шустрее и шустрее двигаться только для того что бы оставаться на месте. В первой табличке есть колонка роста предельной базы, от которой рассчитываются пенсионные балы. Например, в 2017 году з/п 50тыс/мес принесла бы за год (50*12/876)*10=6,85 пенсионных балов. А в 2021 году, как мы считали выше, эта же з/п даст только 4,1 бал. И эта скорость обесценивания составляет порядка 13%. Конечно, растет стоимость пенсионного бала, но, во первых, эта скорость существенно ниже, а во вторых, как мы обсудили раньше, эту стоимость мы уже зачли выше, договорившись не учитывать рост депозита в банке.
Вкратце и упрощенно как формируется размер пенсии в текущей пенсионной системе (ввели с 2015г):
Основным понятием является пенсионный бал. Он имеет определенную стоимость, которая индексируется каждый год. Пенсия (страховая) считается по формуле: сумма накопленных балов * стоимость балла на момент назначения пенсии + фиксированная выплата. На 2021г фиксированная выплата составляет 6044руб - это то, что у всех одинаково.
Стоимость балла приведена в таблице:
Начисляются балы за год по формуле: годовая з/п (до вычета НДФЛ) делим на максимальную заработную плату (предельная база, назначается и индексируется каждый год) и умножаем на 10. Т.е. всего за год можно заработать 10 балов, если з/п 122 084руб/мес или больше. В таблице выше приведена эта предельная база для текущего и предыдущих годов.
Пример для понимания: з/п 50тыс в месяц, 600тыс в год. 600/122,084 * 10 = 4,1 балов за год Если бы пенсия назначалась в этом году, то при стоимости 98,86руб/бал прибавка к пенсии, которую сгенерировал бы этот год, составила бы 405руб. Т.е. ежемесячная пенсия была бы на эти 405 руб больше по сравнению если бы вы этот год вообще не работали. Для других з/п эти годовые прибавки здесь:
Принцип начисления понятен, теперь сравним получаемый результат с альтернативной моделью, в которой бы пенсионные отчисления (22%) работодатель перечислял бы не в ПФ а на банковский счет работника, на котором они бы накапливались и по достижению пенсионного возраста человек начинал бы их равномерно тратить исходя из срока дожития (тока не кидайтесь в меня какашками, это не я придумал такой термин) в 10 или 15 лет (дольше 75 или тем более 80 лет я жить не мечтаю
) На примере с з/п 50тыс/мес: 600тыс*0,22=132тыс за год. Эти 132тыс, если равномерно тратить их 120 или 180 мес, дали бы прибавку к ежемесячной пенсии (в современных деньгах) в размере 1100 или 733 руб соответственно, т.е. в 2,7 или 1,8 раза больше чем прибавка, которую даст действующая пенсионная система.
Я не зря оговорился про современные деньги и по этой же причине я не учитываю инфляцию и процентные доходы на накопления в банке: индексация стоимости пенсионного бала в 4-6% в год компенсируется увеличением вклада как минимум на эти же проценты (а при желании и больше, если заморочится инвестированием своих накоплений). Соответственно через 10 лет будет другая стоимость денег, но соотношение останется как минимиум тем же (или лучше в пользу вклада), поэтому для понимания ситуации достаточно оперировать современной стоимостью. Расчет для разных з/п свел в табличку:
В последнем столбце рассчитан возраст дожития, закладываясь на который при расчете скорости траты денег с депозита будет получена такая же прибавка к пенсии что и в действующей пенсионной системе. С з/п до предельной базы цифры взаимоотношений одинаковы, для более высоких з/п они начинают расти в сторону еще большей выгодности депозита.
Но модель, когда работодатель перечисляет взносы вместо ПФ на депозит фантастична, поэтому можно сравнить более реалистичную модель, когда одну и ту же з/п человек получает в белую (с выплатой с нее НДФЛ 13%) и в черную (целиком на руки и с них 13% человек откладывает на свой депозит на пенсию). Расчет сведен в аналогичную таблицу:
Из нее видно, что и в этом случае черная з/п с планомерным откладыванием пенсионного депозита выгодней такой же по размеру белой (до налогов). Т.е. человек по факту будет располагать одинаковыми расходуемыми деньгами, но его самонакопленная пенсия при этом (при условии поддержания финансовой дисциплины) будет выше чем пенсия от государства. А еще более гибкой и более предсказуемой.
Гибкость - можно самому определять для себя срок выхода не пенсию.
Предсказуемость - государство склонно менять правила игры, причем, как правило, не в сторону человека. Мы уже прошли и несколько пенсионных реформ, и увеличение пенсионного возраста. И что будет дальше - предсказать не может никто. Депозит в этом плане более предсказуем.
А еще есть такой фактор, как заложенное в действующую пенсионную систему ускоренное обесценивание з/п, когда надо все шустрее и шустрее двигаться только для того что бы оставаться на месте. В первой табличке есть колонка роста предельной базы, от которой рассчитываются пенсионные балы. Например, в 2017 году з/п 50тыс/мес принесла бы за год (50*12/876)*10=6,85 пенсионных балов. А в 2021 году, как мы считали выше, эта же з/п даст только 4,1 бал. И эта скорость обесценивания составляет порядка 13%. Конечно, растет стоимость пенсионного бала, но, во первых, эта скорость существенно ниже, а во вторых, как мы обсудили раньше, эту стоимость мы уже зачли выше, договорившись не учитывать рост депозита в банке.
